个人养老金制度全面实施：政策完善、产品扩容与未来展望

2024年12月15日，个人养老金制度在全国全面实施，标志着我国养老保险体系第三支柱建设迈入新阶段。试点两年来，个人养老金制度运行平稳，开户人数已超7200万。此次全面实施，对原有政策进行了多方面完善，主要体现在：产品种类更加丰富，增加了国债和特定养老储蓄等，扩大了选择空间；提前领取情形更加灵活，新增了重大疾病、失业和领取低保等情形；领取渠道更加便捷，增加了社会保险经办机构和线上服务入口；领取方式更加灵活，允许变更领取方式。

为促进个人养老金长期健康发展，未来需加强信息管理服务平台建设，建立全国统一平台；做好投资风险提示，让参与者对产品风险一目了然；探索开展默认投资服务，在保障知情权和自主选择权的前提下，为无法自主选择的参与者提供默认投资方案。

个人养老金相关产品持续扩容升级，截至2024年12月10日，产品目录已包含857款产品。供给优化的新特点包括：允许国债投资，提供无风险收益；允许特定养老储蓄，提供高于同期限商业存款的利差收益；允许指数基金投资，降低费用，分散风险，波动更小。

试点城市积累了宝贵经验，例如：贴近生活强化宣传效果，精准锁定目标人群，加强服务提升操作便利，完善产品做好投资服务。然而，“三低”问题依然存在，即实际缴存人数比例低、实际缴存金额比例低、用于投资的资金比例低。未来需促进养老金金融、养老产业金融、养老服务金融、养老金融生态协同发展，不断扩大覆盖面，提高缴存额，推动个人养老金制度行稳致远。